Esta es una guía completa sobre cómo comprar un apartamento en la ciudad de Nueva York, desde hacer un análisis inicial sobre tomar un alquiler vs comprar una propiedad hasta lo que debes esperar el día del cierre.
Puedes ir a cualquier sección a través de nuestra tabla de contenido, o lee la guía de principio a fin. Este es un excelente manual para quienes compran por primera vez en la Ciudad de Nueva York, incluso los profesionales inmobiliarios verán esta guía como un refrescante profundo del proceso de compra de un apartamento en la ciudad de Nueva York.
Tabla de Contenido:
Haz un Análisis Alquilar vs Comprar
Descubre Dónde Quieres Vivir
Determina Tu Presupuesto
Establece Tus Criterios de Búsqueda
Obtén una Pre-Aprobación para una Hipoteca
Reúne Tu Pago Inicial
Contacta a un Agente del Comprador Experimentado
Visita Casas en Jornadas de Puertas Abiertas
Presenta Ofertas No Vinculantes
Contrata a un Abogado de Bienes Raíces
Supervisa la Debida Diligencia por Parte de tu Equipo
Firma el Contrato y Proporciona el Depósito del Contrato
Recibe una Carta de Compromiso por parte de Tu Banco
Presenta una Solicitud a la Junta Directiva del Co-op
Pasa la Entrevista de la Junta Directiva del Coop
Preséntate el Día del Cierre
Haz un Análisis Alquilar vs Comprar
Lo primero que debes hacer antes de avanzar en la lectura sobre cómo comprar un apartamento en Nueva York, es determinar si tiene sentido para ti comprar en lugar de alquilar.
Esto se debe a que algunos neoyorquinos tienen tan buenos contratos cuando se trata del alquiler que simplemente no tiene sentido tirar un considerable pago inicial y un tratar con todos los costos ocultos de una vivienda propia.
Por ejemplo, ¿vives en un apartamento con alquiler controlado o estabilizado?
Si es así, probablemente estás pagando un precio muy por debajo del mercado por el apartamento en el que vives. Dado que el alquiler promedio para un apartamento controlado en la ciudad de Nueva York es aproximadamente de $1,020 al mes1, no hay razón para que compres en lugar de alquilar.
¿O qué pasa si solo pagas frugalmente $1,200 al mes por la habitación más pequeña en un apartamento que compartes con otras 3 personas?
Quizás tu habitación es realmente un rincón de la sala de estar, construido con paredes temporales. Podrías ver que esto ocurre con la gente joven en áreas como Murray Hill o el Lower East Side. En esta situación, la renta total por todo el apartamento sería de $8,000 con tu amigo de la habitación principal pagando $3,000 al mes.
Debido a que el apartamento de 3 habitaciones ya tiene un precio en el mercado, no tendrás un riesgo significativo de un gran aumento en la renta especialmente si tienes un contrato de arrentamiento de dos años. En este ejemplo, podría tener mucho sentido que sigas alquilando, especialmente si existe la posibilidad de que te mudes o abandones la ciudad en algunos años.
Las matemáticas son muy simples en los ejemplos anteriores porque es muy común ver que el mantenimiento para un apartamento co-op de 1 habitación o los gastos comunes más los impuestos para los condominios de 1 habitación son significativamente más altos a $1,000 al mes. Por lo tanto, asumiendo que no tienes que preocuparte por los pagos de la hipoteca, todavía estarías pagando la misma cantidad al mes para comprar.
Además, como inquilino tu responsabilidad mensual está limitada a tu renta, no tendrías que preocuparte por las reparaciones o los electrodomésticos dañados.
Como propietario de una vivienda, sin embargo, tendrás que calcular los costos de reparaciones y mantenimientos inesperados. Finalmente, no te olvides de los costos de la póliza de seguro de propietario de vivienda que podría costarte $2,000 o más al año.
Además tendrás que considerar los costos de cierre y los impuestos inmobiliarios relacionados con el cierre en la Ciudad de Nueva York que tendrás que pagar para comprar una vivienda. Los más significativos de ellos son el Impuesto de Mansión, el Impuesto de Registro de Hipoteca y el seguro del título.
Finalmente, tendrás que calcular si el rendimiento proyectado que obtendrás del valor acumulado de tu vivienda superará lo que podrías ganar en otra clase de activos. Aunque podría ser divertido pensar en esto, recomendamos que no lo incluyas como parte de tu análisis ya que realmente no es posible predecir la dirección de los precios de las viviendas o de cualquier otro tipo de activos.
Además, no deberías comprar una casa basado únicamente en las expectativas de una subida en los precios de venta. Esto fue lo que generó la Gran Crisis Financiera cuando muchos prestamistas no calificados compraron viviendas que no podían pagar para especular con la subida de los precios de las viviendas.
1Para la encuesta HPS del 2014 que se realiza cada tres años. El informe del 2017 estará disponible en Junio de 2018.
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Descubre Dónde Quieres Vivir
La belleza de la Ciudad de Nueva York es su gran diversidad de personas y vecindarios.
Camina 40 cuadras en Manhattan y verás el ajetreo y bullicio de Midtown así como la sensación de ciudad pequeña y el tranquilo encanto de West Village.
Si ya estás viviendo en la ciudad, entonces simplemente necesitas descubrir lo que estás buscando en tu nuevo vecindario.
¿Quieres mudarte porque tendrás hijos y necesitas estar más cerca del parque? ¿Necesitas que tu nueva casa esté cerca de un distrito escolar específico?
![Cómo-Comprar-un-Apartamento-en-la-Ciudad-de-Nueva-York Pasos para comprar un apartamento en la Ciudad de Nueva York, incluyendo cómo encontrar un agente, cómo hacer una oferta, y un resumen general de los costos de cierre y el timeline de compra.](https://www.hauseit.com/wp-content/uploads/2019/04/Cómo-Comprar-un-Apartamento-en-la-Ciudad-de-Nueva-York-300x300.jpg)
Tal vez vas al trabajo en bicicleta a través del camino adyacente al bellamente renovado Parque del Río Hudson. O quizás necesitas estar ubicado en el centro donde puedes caminar o tomar fácilmente el metro para ir a tu trabajo en Midtown. Tal vez quieres estar cerca de una tienda de abarrotes que tenga precios razonables como Trader’s Joes.
O quizás te importa más estás adyacente al beating pulse de la vida nocturna de la Ciudad de Nueva York en el Distrito Meatpacking.
Si todavía no vives en la Ciudad de Nueva York, te recomendamos que visites primero la ciudad.
Tómate tu tiempo para pasear varios vecindarios en la ciudad para ver dónde realmente te ves como en casa. El vecindario debe sentirse adecuado para ti. Aún mejor, contacta a uno de los expertos en vecindarios para una visión personal de la ciudad. Si realmente quieres comprar en la ciudad y no vives aquí, necesitarás la ayuda de un agente inmobiliario experimentado en el terreno.
¡Lee nuestra guía sobre cómo encontrar un agente inmobiliario en la Ciudad de Nueva York como tu próximo paso! Explicaremos los factores que son importantes para elegir un agente del comprador para la compra más importante de tu vida.
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Determina Tu Presupuesto
Echa un vistazo realista a tu ingreso mensual. ¿Es un ingreso W-2 relativamente estable o fluctúa porque eres un trabajador independiente? Querrás sentirte cómodo pudiendo cubrir tus gastos de vivienda mensuales con suficiente dinero de sobra para gastos y ahorros discrecionales.
Cuando miras tu talón de pago mensual, recuerda tomar tu ingreso después de la retención de impuestos como punto de partida.
Tus gastos de vivienda vendrán de tu dinero después del impuesto, así que es allí donde deberías empezar. Por ejemplo, vamos a asumir que ganas $120,000 al año pagados quincenalmente, entonces tu salario mensual sería de $10,000. Digamos que tu retención de impuestos es del 28%, así que solo recibes $7,200 después de la retención del impuesto cada mes. Para simplificarlo, ignoraremos el hecho de que podrías recibir un reembolso del impuesto (o deber impuestos adicionales) el 15 de abril del siguiente año.
De estos hipotéticos $7,200, probablemente tendrás que deducir tus primas de seguro médico, así como cualquier contribución al tu plan 401K. Digamos que contribuyes con un 5% de tu ingreso antes del impuesto a tu 401K cada mes porque eso es lo que tu empleador igualará. Después de esa contribución de $500 por el 401K, te quedarán $6,700 de ingreso después de impuestos. Aunque las cargas de las primas de seguro médico han empezado a desplazarse más hacia los empleados en lugar de los empleadores en los últimos años, en aras de la simplicidad vamos a asumir que tus primas de seguro mensuales son de $200. Esto significa que ahora tienes un ingreso de $6,500 mensuales después del impuesto. Ahora asumiendo que eres muy frugal y tratas de comer en casa cuantas veces sea posible, todavía tendrás que calcular $500 en alimentos cada mes. Asumiendo que no estás ahorrando nada adicional, no estás haciendo viajes de diversión y no estás comiendo fuera o comprando costosas bebidas en bares y restaurantes, te queda un presupuesto de $6,000 para los gastos de vivienda.
Establece Tu Propio Criterio de Búsqueda
Piensa muy detenidamente lo que te gustaría así como lo que puedes y no puedes tener en tu próxima casa. Por ejemplo, ¿necesitas el encanto del espacio abierto y los techos altos de un loft (generalmente caracterizados como estudios debido a la falta de habitaciones legales)? ¿O necesitas absolutamente distintas habitaciones porque tienes hijos?
Incluso si necesitas establecer un número de habitaciones para tu familia, todavía deberías considerar los lofts (es decir, estudios) y apartamentos con menos habitaciones simplemente porque muchos de ellos pueden convertirse fácilmente para tener habitaciones adicionales. ¿Tienes preferencias entre co ops vs condominios?
La mayoría de los inversionistas y compradores extranjeros extranjeros no querrán comprar co ops debido a las restricciones sobre el subarriendo y la falta de verdaderos derechos de propiedad.
Sin embargo, muchos neoyorquinos locales terminan comprando un co op simplemente porque normalmente son entre un 10% y un 40% más baratos que los condominios similares en tamaño y calidad.
Ten en cuenta que los co ops también requieren de un proceso de aprobación de compra más largo. Tendrás que presentar un paquete de Junta co-op intrusivo así como pasar la entrevista con la junta del coop. La idea de tener vecinos que tengan control sobre tu vida y que sepan cada detalle de tu vida personal e historial financiero es demasiado para digerir para muchas personas.
Trata de mantener tus criterios de búsqueda tan amplios como sea posible así no te perderás propiedades que podrían haber olvidado incluir un detalle que buscas. Por ejemplo, la mayoría de las propiedades publican el número de habitaciones. Cada propiedad definitivamente tiene un precio. Sin embargo, no todas las propiedades listadas publican los pies cuadrados, y esto aplica especialmente a los coops. Por lo tanto, si ingenuamente buscas únicamente las propiedades que tienen 1,000 pies cuadrados o más, te perderás toneladas de apartamentos co op que no tienen publicados los pies cuadrados simplemente porque el vendedor no lo sabe.
Una vez que hayas guardado tu búsqueda en los sitios web inmobiliarios más populares, automáticamente empezarás a recibir alertas sobre nuevas propiedades que salen al mercado y que cumplen con tus criterios. Mejor aún, habla con unos de nuestros experimentados agentes asociados sobre lo que quieres en tu casa ideal, y ellos configurarán un alerta de búsqueda para ti en el Servicio de Publicación Múltiple de Nueva York. Normalmente ellos ven las propiedades un día antes que el público, los clientes que buscan en los sitios web de bienes raíces, ¡así que siempre serás el primero en enterarte!
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Obtén una Pre-Aprobación para una Hipoteca
Obtener una carta de pre-aprobación adecuada en lugar de una carta de pre-calificación es un paso muy importante para comprar un apartamento en la ciudad de Nueva York.
Una carta de pre-aprobación es mucho más creíble que una carta de pre-calificación. Esto se debe a que la carta de pre-aprobación implica una interacción más larga, envío de documentos y una evaluación de riesgo parcial.
En contraste, una carta de pre-calificación puede ser producida con una llamada de 15 minutos con un agente hipotecario o banco sin la verificación de la documentación.
Será importante tener una carta de pre-aprobación para que tu agente del comprador pueda garantizar tu credibilidad cuando se solicite una a presentación privada o se realice una oferta. De hecho, es necesaria una carta de pre-aprobación cuando presentas una oferta en la Ciudad de Nueva York a menos que elijas renunciar a la cláusula de contingencia hipotecaria.
Sin embargo, otra razón importante por la que deberías obtener una carta de pre-aprobación hipotecaria es simplemente para tener una segunda opinión por parte de tu prestamista acerca de tu presupuesto y cuál debería ser el precio de compra máximo. Tú puedes pensar que tu ingreso califica para comprar un apartamento multimillonario con solo el 20% de enganche, pero tu banco podría pensar lo contrario. Es extremadamente importante recibir una revisión sensata por parte de un prestamista hipotecario sobre cuánto creen que puedes pedir prestado. ¡No tiene sentido seguir en tu búsqueda si necesitas una hipoteca para comprar y los bancos no te prestarán!
Reúne tu Pago Inicial
Este es uno de los pasos que se pasa por alto con mayor frecuencia cuando compras un apartamento en la ciudad de Nueva York.
La gente inevitablemente olvida este paso hasta que se encuentran con un contrato firmado, y de repente necesitan realizar el depósito del contrato (normalmente el 10% del precio de compra, mantenido en custodia por el abogado del vendedor).
Si tienes una cantidad finita de ahorros para el pago inicial, podrías querer considerar sacar el dinero de la bolsa de valores para que no corras el riesgo de no tener dinero suficiente para el pago inicial en caso de una caída en el mercado.
Esto es especialmente importante si apenas tienes dinero suficiente ahorrado para el pago inicial. En esta situación, definitivamente no querrás correr el riesgo de perder el depósito de tu contrato porque decidiste apostar el resto del dinero del pago inicial manteniéndolo en la bolsa de valores por algunas semanas más.
Alternativamente, si todavía no has dado el depósito del contrato, no querrás tener que presentar el depósito del contrato en caso de una caída de la bolsa de valore y todavía tienes inversiones. En esa situación, tendrás que tomar una decisión difícil. ¿Deberías envíar tu depósito del contrato de todas formas y asegurar algunas pérdidas o deberías renunciar a tu casa soñada?
Por favor recuerda que este artículo no pretender dar un consejo financiero y deberías consultar a tu agente financiero respecto a este asunto. También deberías consultar a un agente del comprador experimentado sobre lo que la gente generalmente hace en estas situaciones.
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Contacta a un Agente del Comprador Experimentado
Siempre es gratis para el comprador trabajar con un agente inmobiliario. Los agentes del comprador ganan comisión de una división de la comisión pagada por el vendedor. El vendedor paga una comisión inmobiliaria fija del 5% o 6% sobre el precio de compra. El vendedor pagará esta comisión independientemente de si el comprador tiene o no un agente. Por lo tanto, si renuncias tu derecho a una representación por parte de un agente del comprador experimentado simplemente se lo entregas al agente de ventas quién ganará una doble comisión (es decir, agencia doble).
Sin embargo, solo porque tener un agente de comprador es gratuito no significa que debes trabajar con uno. Esto es especialmente importante si estás considerando trabajar con un amigo como un favor.
Ten en cuenta que este favor que casualmente estás entregando vale el 3% del precio de venta. ¿Qué estás recibiendo por eso?
No solo deberías trabajar con un agente del comprador experimentado y confiable con quien puedas comunicarte fácilmente, sino que también deberías trabajar con un agente que discretamente te reembolse una parte de la comisión que él o ella se gana.
Los agentes asociados de Hauseit te reembolsarán $20,000 o más en promedio por la comisión del agente de comprador al momento del cierre. Lo mejor de todo, como ninguno de nuestros agentes asociados descuenta abiertamente o mancilla su reputación de una forma similar, ¡nadie sabrá que estás obteniendo un mejor trato! ¡Evita la vergüenza y ahorra dinero en tu compra sin arriesgar tu negociación!
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Visita casas en Jornadas de Puertas Abiertas
Una vez que estás establecido con un agente del comprador deberías empezar a asistir a jornadas de puertas abiertas. Puedes ahorrarle tiempo a tu agente buscando por tu cuenta casas en jornadas de puertas abiertas en las cuales puedas entrar, a menos que sea una jornada de puertas abiertas solo con cita. Si una propiedad no tiene una visita de puertas abiertas publicada, o si ni estás seguro de que realmente está disponible, por favor envía un enlace de la propiedad a tu agente del comprador. Tu agente encontrará el verdadero estado de la propiedad y programará una visita privada para ti si todavía está disponible.
Por favor recuerda firmar usando la información de contacto de tu agente del comprador en las jornadas de puertas abiertas. De esta forma te evitarás la molestia de recibir llamadas de numerosos agentes y ser agregado a una multitud de boletines de noticias.
Si eres nuevo en la cuidad, pídele agente del comprador que programe varias visitas consecutivas para ti en un día que tengas libre. Tener programado un recorrido de puertas abiertas es una de las grandes ventajas de trabajar con un agente del comprador. ¡Además, puedes aprender más sobre la ciudad con tu propio guía personal!
Presenta Ofertas No Vinculantes
Es importante entender que las ofertas inmobiliarias no son vinculantes ya sean verbales o escritas. Incluso si presentas una oferta muy formal compuesta por una Declaración Financiera REBNY, una carta de pre-aprobación, una carta de oferta del comprador, una biografía y la información de contacto de tu abogado y el vendedor acepta tu oferta, no es vinculante para ambas partes hasta que se haya firmado el contrato. Una oferta solo se convierte en vinculante una vez que el comprador haya firmado el contrato de compra y haya entregado el cheque para el depósito del contrato.
Por otro lado, una oferta solo se convierte en vinculante para el vendedor una vez que el vendedor haya contrafirmado y ejecutado completamente el contrato de compra y enviado una copia al abogado del comprador.
Como resultado, el vendedor es el último en actuar y el comprador tiene una posición muy vulnerable durante uno o días en que él o ella refrende el contrato. Esto se debe a que el comprador es bloqueado y no puede demandar que el contrato y depósito sean devueltos a menos que el vendedor se retrase por una cantidad de tiempo irrazonable. Sin embargo, el vendedor puede aprovechar el contrato firmado y comprar la oferta del comprador y potencialmente venderlo a alguien más durante este periodo. ¡El vendedor no está obligado a refrendar el contrato y puede retractarse del acuerdo en cualquier momento antes de firmarlo!
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Contrata a un Abogado de Bienes Raíces
Uno de los temas más comúnmente incomprendidos sobre cómo comprar un apartamento en la ciudad de Nueva York es cuando contratar un abogado inmobiliario.
De manera ideal, deberías tener a un abogado inmobiliario alineado antes de presentar una oferta. De esta forma cuando el agente del comprador presenta una oferta él o ella puede incluir la información de contacto de tu abogado en el correo de la oferta. Esto dará mayor credibilidad a tu oferta ante el agente de ventas, porque demuestra mayor seriedad de tu parte.
Sin embargo, si eres de lo que procrastinan o simplemente estás ocupado como la mayoría de los neoyorquinos, es posible que llegues a esta parte solo después tener una oferta aceptada. En esta etapa, es imperativo entrevistar y contratar a un abogado inmobiliario profesional y experimentado para que no haya retrasos. Lee nuestra guía sobre las preguntas que debes realizar a tu abogado inmobiliario cuando entrevistas a diferentes abogados.
Querrás contratar un abogado lo más pronto posible después de haber aceptado una oferta ya que el abogado del vendedor estará esperando para enviar a tu abogado el borrador del contrato de compra. Además el agente de ventas necesitará la información de contacto de tu abogado para la hoja de acuerdo. Hacer circular una hoja de acuerdo a los agentes y abogados que representan cada una de las partes formaliza una oferta aceptada y pone a todas las partes en contacto.
Supervisa La Debida Diligencia Por Parte De Tu Equipo
Después de que tu oferta haya sido aceptada, tu abogado encabezará el contrato, la debida diligencia legal y financiera en tu nombre. Eso significa que tu abogado revisará y negociará el contrato en tu nombre, y revisará minuciosamente el plan de la oferta original, los estados financieros del edificio, minutas de juntas, normas de la casa, contrato de arrendamiento con derecho de propiedad y otros documentos importantes. Tu abogado también ordenará una pequeña investigación para los condominios y casas adosadas o una busqueda del gravamen del coop para apartamentos co-op.
Si estás comprando un edificio completo como una casa adosada o independiente, querrás solicitar una inspección de la vivienda antes de firmar el contrato. Tu agente del comprador puede proporcionarte algunas recomendaciones y también puede programarla por ti. Generalmente no se realizan inspecciones de viviendas cuando compras un co-op o un condominio en la ciudad de Nueva York, aunque podría ser aconsejable hacer una en edificios con pocas unidades o construcciones nuevas.
Aunque tu abogado será responsable por la debida diligencia en tu nombre, sigue siendo aconsejable si tienes tiempo involucrarte todo lo posible. Trata de revisar algunos documentos tú mismo, tales como las normas de la vivienda y la política de subarrendamiento si estás comprando un coop en Nueva York. Cuando tu abogado hace una cita para revisar las minutas de la junta en la oficina del agente administrativo, deberías acompañarlo si es posible. ¡Las minutas de la junta pueden proporcionar información valiosa o si el edificio está bien administrado y si los vecinos en realidad están locos!
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Firma el Contrato y Proporciona el Depósito del Contrato
Una vez que tu abogado ha revisado y negociado satisfactoriamente todo en tu nombre, es el momento de programar una cita con tu abogado y que te explique todo antes de firmar el contrato de compra. Tradicionalmente, te reunirás en la oficina de tu abogado para recibir un resumen de la debida diligencia realizada y el contrato antes de firmar la línea punteada.
¡Recuerda llevar un cheque personal para el depósito del contrato y así tu abogado pueda enviar el contrato firmado junto al cheque al abogado del vendedor!
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